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難以滿足農戶需求。一方面,小額農貸“額度小、期限短”.隨著經濟的發展,農業產業化程度不斷提高,農戶對傳統家庭農業的資金需求逐漸減弱,擴大生產需冷藏保鮮柜求、消費需求、教育需求、住房需求等大量增加,尤其對農產品加工、大規模養殖等方面的資金需求更加突出;小額信用貸款在額度、期限等方面的規定已無法滿足農戶實際需要,另一方面,小額農貸“期限短”,而種養殖業生產周期長,資金周轉慢,因此,從事種養殖業的農戶按期歸還貸款比較困難,這在一定程度上影響了農民貸款的積極性,制約了小額農貸的持續增長。隨著支農政策力度加大,農民收入不斷增加,小額農貸的需求量減少。
農戶小額貸款經過近10年的發展和完善,及2001年《農村信用合作社農戶小額貸款管理指導意見》頒布后.目前已成為農村金融機構聯系農冷藏保鮮柜民的紐帶”和“橋梁”,成為農村信用社信貸支農的拳頭品牌。但隨著國家經濟的發展,三農”信貸需求的變化,農戶小額貸款也存在一些不相適應的方面,迫切需要進一步完善,以更好地支持社會主義新農村建設和“三農”經濟的平穩較快發展。本期話題特邀嘉賓就此問題發表看法。
農戶小額貸款的主要優勢體現在哪些方面主持人:從農戶小額貸款近10年的發展實踐來看.?
使農民“貸款難”矛盾在一定程度上得到緩解。之前,馮勛:農戶小額貸款有效解決了農民貸款擔保難、抵押難的難題.大部分農民貸款往往因滿足不了銀行所需的擔保要求,而與貸款“無緣”農戶小額貸款以農戶的信譽為保證,核定的額度和期限內不需抵押、擔保,很大程度上緩解了冷藏保鮮柜農民貸款難的矛盾。
形成了誠實守信的氛圍。農戶小額貸款是基于農戶信用發放的貸款,農戶小額貸款在一定程度上促進了農村信用環境的改善.信用越好、信譽越高取得貸款越容易,促進了農村信用環境的改善。以前賴貸不還的農戶看到按時歸還貸款的農戶能夠很輕松地從信用社獲得貸款,也開始主動歸還欠貸。信用戶、信用村、信用鄉鎮的評定,也在一定程度上激勵了農民誠實守冷藏保鮮柜信。
成為農民增收、經濟發展的助推器”由于農戶小額貸款惠及面較廣,農戶小額貸款有力支持了當地經濟的發展和農業產業結構的調整.農民的生產生活獲取貸款比較容易,因此農戶小額貸款及時解決了農民生產所需生產資料及農民實施當地政府提出的農業調產項目的信貸需冷藏保鮮柜求,支持了經濟的發展和農民增收。
尤其為農村信用社贏得了良好的聲譽和社會形象。由于國有商業銀行信貸政策支持重心的轉移使縣域“三農”經濟基本上靠農村信用社農戶小額貸款的支持,農戶小額貸款實現了政府、農民、農村信用社的三贏”.農村信用社因此得到政府、農民冷藏保鮮柜、社會的認可,獲得了較好的聲譽,各項業務也取得了長足發展。
農戶小額貸款
業務發展后勁不足
小額農貸業務存在哪些不足主持人:從鄰水縣農村信用社小額農貸業務近年發展狀況看.?
小額農貸存量呈下降趨勢。截至2008年9月末,滕明福:從我調查看.鄰水縣農村信用社各項貸款余額為114786萬元,比年初增加8976萬元,冷藏保鮮柜增幅8.48%,其中:小額農貸余額22293萬元,比年初減少2570萬元,小額農貸余額僅占所有貸款余額的19.42%調查表明,全縣45個營業機構中有19個信用社的小額農貸存量有所增加,增加額僅為239萬元,其余26個信用社小額農貸的存量均呈下降趨勢。
該項業務已逐漸萎縮,小額農貸業務發展后勁不足。從近幾年小額農貸數據分析.發展后勁嚴重不足;小額農貸支持的農戶傳統種養殖業發生變動,呈下冷藏保鮮柜降趨趨勢。通過對100戶小額貸款農戶的調查,有21%農戶將貸款投向子女讀書,有38%農戶將貸款投向修房建屋,僅有8%農戶將貸款投向傳統種養殖業;小額農貸不良貸款余額和占比逐年遞增。
主持人:小額農貸發展中存在問題及原因是什么?
利潤率低。經調查核算,滕明福:小額農貸經營成本高.鄰水縣聯社每筆小額農貸最高額度為20000元,半年所能產生的利差收入為534.36元,扣除利息收入的3%作為營業稅上繳,所能產生的效益微乎其微;而投入的人力成本則比較大,從建立農戶經冷藏保鮮柜濟檔案、雙人調查、貸款審查、審批、貸后檢查、期催收、核算利息、建立信貸檔案等,每筆貸款所做的工作至少占兩個工作日,除紙張、水電等辦公成本外,僅人力成本就有300元,所以發放小額貸款利潤率低。
方案二：


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